Podpojištění u pojištění domácnosti a nemovitosti: Jaké chyby vás mohou stát tisíce?

Statistiky České asociace pojišťoven dlouhodobě ukazují, že pouze třetina domácností je pojištěna správně. Chyby se nejčastěji týkají podpojištění. Domnělé úspory za levnější pojištění ale způsobují, že při plnění pojišťovny vyplácí až o několik stovek tisíc korun méně.

Řada českých domácností žije v představě, že jejich pojištění pokryje kompletní škodu. V případě podpojištění nemovitosti ale pojistná hodnota klesá a pojišťovny vyplácejí mnohem méně. Jak se proti tomuto stavu bránit?

Co znamená podpojištění?

O podpojištění mluvíme v případě, že pojistné krytí neodpovídá pojistnému riziku. Částka, na kterou je domácnost pojištěna, tak neodpovídá její skutečné hodnotě. To se stane v případě, že pojistník při podpisu pojistné smlouvy sdělí nižší cenu, případně pojistku dlouhodobě neřeší.

Tip! Spočítejte si, zda platíte fér cenu za pojištění domácnosti.

Jak se počítá podpojištění?

Podpojištění jako takové nemá konkrétní hodnotu. Vždy se počítá konkrétní pojistná hodnota majetku a nemovitosti. Pojistná hodnota se pak počítá součtem všech hodnot pořízeného majetku.

Pojišťovny přitom podpojištění domácnosti neřeší. Není v jejich silách výpočet konkrétní hodnoty a odpovědnost za pojištění majetku nechávají na pojistníkovi. Oni sami pak vyplatí méně peněz.

Co je to pojistná hodnota?

Pojistná hodnota označuje nejvyšší možnou újmu majetku, ke které může dojít v případě pojistné události. Při jejím výpočtu se vychází z hodnoty pojišťované věci – to se týká především majetkového pojištění (pojištění domácnosti, nemovitosti, povinné ručení).

Kdo stanovuje pojistnou částku v případě pojištění majetku? Hrozí vám podpojištění?

15. 10. 2024|

Délka čtení: 4 min.

Při nastavování pojistky je tak zcela klíčová správná pojistná částka.

Správným stanovením pojistné hodnoty zabráníme podpojištění majetku. Stejně tak nenastane stav přepojištění, kdy platíme více, než musíme. Rozlišujeme tři druhy pojistných hodnot:

• Nová pojistná hodnota – odvíjí se od ceny, za kterou lze pořídit novou pojištěnou věc v momentě pojistné události. Pojišťovna vyplácí takové plnění, aby pojistník pořídil stejné zařízení za aktuální cenu.
  
  

• Časová pojistná hodnota – představuje hodnotu pojištěného předmětu s ohledem na jeho opotřebení a stáří. Vypočítává se jako původní cena snížená o amortizaci.
  
  

• Obvyklá pojistná hodnota – jedná se o cenu předmětu, za kterou je možné předmět prodat v době pojistné události. Na rozdíl od předchozích dvou zohledňuje aktuální tržní podmínky.

Pojištění si sjednáte klidně i z pohodlí domova.

Co je indexace?

Indexace pojištění označuje stav ochrany klienta, kdy pojišťovna automaticky zvyšuje částku způsobem, který reflektuje tržní změny a inflaci. Klient stav indexace pojištění pozná v každoročním výročním dopise, ve kterém je navýšeno pojistné.

Indexace pojištění se sjednává při podpisu smlouvy a probíhá automaticky každý rok. Klient má možnost výslovným nesouhlasem navýšení odmítnout – ovšem za rizika, že dojde k podpojištění. Pojišťovny indexaci provádějí třemi způsoby.

1. Inflace a změny na trhu jsou nízké a pojišťovny je v ceně pojistného nereflektují.
   
   

2. Pojišťovna zvyšuje pojistné každý rok o předem dané procento nehledě na stav trhu.
   
   

3. Pojišťovna sčítá drobné inflace a změny a pojistné zvýší po přesáhnutí předem dané hranice.

Kdo stanovuje pojistnou částku v případě pojištění majetku?

Podle občanského zákoníku se pojistná částka stanovuje na návrh pojistníka. Pojistitel si ale může vyhradit právo na přezkoumání pojistné částky v případě podezření, že se jedná o neobvyklou hodnotu věci. Jinými slovy – pokud si klient nacení domácnost v centru Prahy na 2 miliony korun, pojišťovna může tuto částku odmítnout.

Online povodňová mapa: Kde hrozí povodně ve vašem okolí?

15. 9. 2024|

Délka čtení: 13 min.

Povodně a záplavy jsou v České republice poměrně častým jevem. Na základě rizika povodní se území Česka dělí do čtyř zón. Do jaké zóny patří vaše nemovitost?

Statistiky podpojištění v České republice

Stav propojištění českých domácností je 56 %. Pojišťovny se shodují na tom, že relativně nízké číslo odpovídá faktu, že pojištění domácnosti a nemovitosti je nepovinné – i když ho vyžadují banky v případě čerpání hypotéky.

Jen třetina českých domácností je ale pojištěna správně. Nejčastěji jde o podpojištění v hodnotě 20 až 49 %. Bohužel 15 % smluv se týká podpojištění o více než 50 % hodnoty nemovitosti, což pro majitele představuje finanční riziko v rámci statisíců korun.

Češi se nezajímají o skutečnou hodnotu nemovitosti. V kontextu posledních let si ale uvědomují, že ceny nemovitostí rostou. Majetková pojištění přesto nemění. S výpočtem ceny nemovitosti přitom pomůže srovnávač pojištění, který sjedná i novou pojistku a zajistí vše potřebné.

Tip! Přečtěte si více článků o domácnosti:

• Čeká vás stěhování? Máte šanci zbavit se všeho nepotřebného
  
  

• Jak na netoxickou domácnost? Tipy pro vytvoření bezpečného a zdravého prostředí pro rodinu
  
  

• Minimalismus v úklidu a zařízení domácnosti: Jak se osvobodit od nadbytečných věcí?